上周有个深圳的客户发微信问我：”大贺，永明的星河尊享II和星河传承II，都是储蓄险，我该选哪个？”

这个问题，我这个月已经被问了不下二十次。

很多人以为储蓄险就是看收益率，谁高选谁。实际上，2025年的储蓄险市场，早就不是简单比IRR的时代了。提取能力、灵活性、传承设计，这些才是真正拉开差距的地方。

今天我们就把永明这两款产品，掰开揉碎讲清楚。不讲理论，只讲你真正用得上的选择逻辑。

一、先看产品全貌，别被名字骗了

永明这次同时升级了两款产品：星河尊享II和星河传承II。名字很像，但定位完全不同。

这张图把两款产品的核心卖点都列出来了——多货币选择、管家式传承、快速提领、双重保证。看起来功能都很全，但重点在哪？

尊享II的核心是”极速提领”，225、236方案，缴完就能领，前20年现金流充裕。传承II的核心是”保证回本快+后劲足”，10年保证回本，35年冲到6.5%收益上限。

再看这张：四大新特点里，尊享II主打”市场最快5%提领”，传承II主打”登顶6.5%更早+保证回报1%“。

一个是短跑选手，前期爆发力强；一个是马拉松选手,后程越跑越快。

所以别被”都是储蓄险”这句话骗了。你得先问自己：这笔钱,我打算什么时候用？用来干什么？

二、收益时间差：谁快谁慢，一目了然

我用跑步打个比方你就懂了。

星河尊享II是前段发力型选手，前20年增长速度飞快。星河传承II是后劲十足型，优势在20年后才真正显现，然后逐渐反超。

这张表很直观：假设0岁男孩，总保费25万美元（5年缴，每年5万）。

第19年：尊享II账户价值61.6万美元，传承II只有57.4万——尊享II多出4.2万美元（约30万人民币）。前期明显领先。

第40年：传承II账户价值274.8万美元，尊享II约265万——传承II反超近10万美元（约70万人民币）。后期优势显现。

50年后：两款产品IRR都达到6.5%,长期收益潜力趋同。

所以,如果你不打算中途提取：

✅ 20年内要用钱（孩子留学、自己养老补充），选尊享II，前期积累更多。

✅ 做超长期规划、跨代传承（比如给孙辈留教育金或创业基金），选传承II，后劲更足。

三、提领策略：这才是真正的战场

很多人问：”大贺，我买储蓄险就是为了将来能领钱用，到底哪款提领更强？”

答案是：看你怎么领。

尊享II：早期提领战斗力碾压市场

尊享II在”255”提领方案下（2年缴,第5年起每年提5%），20年后的收益能碾压90%的竞品。

这张对比表把市场上主流产品都列进来了，你自己看数据——第20年、第30年、第50年，尊享II的账户余额几乎一直排在前列。

为什么尊享II提领后还能剩这么多？因为它的”复归红利”占比大（约22.76%），早期价值增长快，提完之后账户底子厚，能一直撑到保单结束。

传承II：前期提领容易”断单”

但传承II如果用同样的早期提领方案（比如225、567），就没那么友好了。

看这两张表：

传承II在2/2/5方案下，第30年左右账户就接近耗尽；5/6/7方案下，也是差不多的结果。早期提领，传承II容易”断单”。

那传承II就不适合提领？错！关键是要用对它的方式。

传承II的王牌：2/20/21方案

传承II有个独特的提领方案：“三倍回本、十倍延续、百倍传承”。

听起来很玄乎？我给你举个真实案例：

假设：年缴50万美元，缴2年，总投入100万美元。

✅ 三倍回本：第20年，一次性领取150万美元。这时账户里还剩约150万美元，合计总值约300万——本金的3倍。

✅ 十倍延续：从第21年起，每年领10万美元现金流，一直领到终身。假设领到100岁，累计领取可能超过1000万美元——本金的10倍。

✅ 百倍传承：保单结束时，账户剩余现金价值（按预期回报算）可能高达数千万甚至上亿美元——数十倍乃至上百倍的财富传给后代。

这个方案，尊享II做不到。因为传承II的设计逻辑就是”长期持有+后期爆发”。

后期提领：两者差距缩小

如果你选的是后期提领方案（比如2/20/10、5/20/10），那两款产品表现就很接近了。

不论是尊享II还是传承II，后期提领后都能保持可观的现金价值到保单末期。细微差别在于，传承II的保证现金价值部分通常更高更稳。

四、适合人群：别选错了方向

永明这次升级两款产品，意图很明确：用清晰的定位和互补的优势，满足不同人群的核心需求。

这张图把六大人群列得很清楚：

星河尊享II——最强提取（流动性充裕）

✅ 教育金每年支取：减轻家庭压力

✅ 丰盛退休额外养老金：边养老边传承，惠及两代人

✅ 移居/求学海外：本币支援学费生活费

星河传承II——最强传承（专业级传承）

✅ 富裕银发族关爱后代：隔代传承支援后代

✅ 累积增值资本：长期可持续回报

✅ 企业主要员保障：对冲意外风险

再看这张管家式传承的设计：

传承II的类信托功能更强——56+种身故支付选项、3位暂托人设计、按比例拆分保单、3位后补主权人。这些都是为了”守住每个传承细节”。

再说一遍：没有绝对的好坏,只有是否适合你的规划。

关键在于：你对这笔钱的时间安排和使用目的是什么？

五、多货币+全球配置：一份保单走天下

最后聊个很多人忽略的点：多货币选择。

这张图把永明这两款产品的货币优势讲得很清楚：

4种相同回报货币（澳元+加元+美元+人民币）、6种保单货币、17种提取货币——转换0调整费，提领0成本全球汇款。

这意味着什么？一份保单=一份全球资产护照。

孩子在美国读书？提美元。老人在国内养老？提人民币。自己在澳洲生活？提澳元。不用担心汇率损失，不用担心手续费。

这是市场独有的”双唯一”设计，别家做不到。

六、永明是谁？为什么值得信任？

最后说说永明这家公司。很多人可能不了解，我简单讲几个关键点：

✅全球TOP25/加拿大最大资产管理公司：160年历史，资管规模8.39万亿港元

✅真正经历过风浪的百年大厂：08年金融危机不减一分钱股东分红，从不要政府救助

✅高净值客户最认的品牌：全球首批服务高净值客户的保险公司，2024年过亿保额保单占总保额11.9%

✅真正全球投资能力：自持5家顶级资管,750位专业人士全球寻找机会，优选ESG资产

截至2024年12月31日，永明投资组合总计1898亿加元，74%为固定收入，98%的固定收入被评为投资级。这不是PPT数据，这是真金白银的风控实力。

写在最后

永明的星河尊享II和星河传承II，一个主攻中短期现金流和早期高收益，一个主攻长期传承和后期爆发。

✅ 如果你看重中短期资金灵活性和早期较高收益累积（教育金、养老金补充），选尊享II。

✅ 如果你着眼超长期财富保值和跨代传承，追求后期强劲增长和独特传承方案，选传承II。

决定你收益的，不是产品名字，是你对自己财富周期的认知。

如果你想根据自己的年龄、缴费能力、资金用途做个性化的收益演算，可以扫码找我聊聊。我每天接50+客户咨询，见过太多选错产品后悔的案例。

100万放对位置，是资产跃迁；放错位置，就是十年白忙。