文 |议史纪

编辑 |议史纪

免费午餐真香？

“0成本套现48万，还不用还！”只要动动手指、签几个字，一夜之间银行几十万就到账，连还款都不用管。

以为是命运的馈赠，其实是灰产的陷阱。今年央视《焦点访谈》曝光了一起惊人案例，揭开了一个跨越银行、房产中介、贷款包装、地方村委等多方勾结的非法套贷黑链条。

借钱的人几乎没拿到钱，背上了几十万的债，真正赚得盆满钵满的是幕后操盘者。

灰产如何操控底层人群

这个看似“聪明”的局，最后却让参与者不仅失去了信用，甚至连基本的生活都被切断。

灰产不是新鲜词，但这次曝光的操作之精巧、利益之庞大、链条之完整，依然令人瞠目结舌。而在今天的金融环境下，每一次“暴雷”，都意味着社会信用体系又被啃掉一块。

这条48万的“空手套白狼”路线图，是怎么一步步铺开的。

黄某礼，今年53岁，农民工，没学历、没稳定工作、没征信记录。按理说，这样的人跟银行贷款八竿子打不着。但现实比你想象得复杂得多，在灰产眼里，这样的“白户”才是最值钱的“原材料”。

整个套贷链条的第一步，就是找人。找什么人？不是高薪白领，也不是老板，而是像黄某礼一样从未和银行发生过太多交集、征信干净得像刚洗完的白衬衫的人。

原因很简单：干净好包装，数据造假不容易出错，不容易被风控系统盯上。

中介在找到黄某礼之后，第一步就是让他打印征信报告。一看果然是“白户”，中介高兴得像中彩票。接下来就是“包装”流程。

中介给他虚构了一份月薪8000元的“建筑公司工作证明”，还专门伪造银行流水——每个月“工资”按时到账，连税都“缴”得一板一眼。

为了让银行相信黄某礼“买得起房”，中介还和炒房客合作，把一套市值20万的二手房抬价到42.5万，卖给黄某礼。银行按照“市场价”批出房贷，一下子就放了34万。

这个操作在业内叫“高评高贷”，听起来像技术词汇，实际上就是用虚高的房价去套银行的钱。

这还只是开始。房贷拿到手之后，马上又申请“装修贷”。中介随便找了几个涂料桶拍张照，就从农商银行套出3.5万。

紧接着伪造结清证明，又从农业银行拿到6万。最后还不忘把他包装成“种植毛竹”的农户，从邮储银行套出4.7万。

从房贷到装修贷，再到农业贷款，整个流程下来，一共套现48.2万元。而黄某礼呢？他以为自己要发财了，可到手的钱还不到2万。剩下的钱，早被中介、炒房客和银行“内鬼”分了个干净。

不是黄某礼太傻，是灰产套路太深

这类骗局的可怕之处，不在于受害者多么“好骗”，而在于整个链条的“闭环”运作已经形成产业。

从包装身份，到伪造收入，再到提交贷款、放款、分账，每个步骤都有人负责，每个人都吃得心安理得。

这种明显造假的材料，银行怎么可能批？这就得说到“内鬼”的作用了。

曝光中提到，银行客户经理不仅没有质疑黄某礼的虚假资料，甚至还主动配合操作。比如，为了保证贷款顺利发放，客户经理自己垫钱帮他“还”了前几个月的月供，制造出“良好信用记录”。

还有更离谱的。农商银行出完装修贷后，为了从农业银行再套一笔，中介伪造了“结清证明”，另一个银行客户经理居然直接接纳，毫不核查。

整个过程中，银行内部人员形同“保姆”，中介只要准备好资料，剩下的全有人配合。

这类玩法，已经不是单纯的骗贷，而是多个环节、多方勾结的“共谋”。每个人都从中分到一杯羹，炒房客赚差价、中介抽佣金、银行人员拿回扣。

可笑的是，真正签字背债的“贷款人”——黄某礼，却什么都没捞到，反而背上了48万的债务。

背后还有多少“黄某礼”？

黄某礼的悲剧，是个案吗？显然不是。

央视报道中明确提到，仅某一家国有银行，去年就查出了17笔类似的虚假房贷，光本金就损失了超300万。而这只是“查出来”的，更多的，可能还在运行中。

问题不只是中介的“胆大”，更在于系统的“失守”。一套完整的风控系统，居然能被几张假工资单、几张装修照片轻松绕过。银行审批流程变成了走形式，甚至主动协助造假。这不是漏洞，而是“塌陷”。

而这些“漏洞”，正是灰产最擅长利用的地方。他们知道哪些银行审核松，知道哪些客户经理“好说话”，知道哪种资料最容易糊弄过审批。可以说，一张“灰产地图”早就画好了，就等着黄某礼们一个个跳进去。

更可怕的是，这些灰产链条往往瞄准的是社会底层群体。农民工、低收入人群、退休老人，都是他们的“目标人群”。

因为这些人法律意识弱、信息闭塞、缺乏金融知识，也没有能力去反抗。他们相信“0成本借钱”，以为“最多就是还不了”，却不知道自己的一张身份证已经被玩成了“提款卡”。

免费的贷款最贵

黄某礼的结局并不意外，反而是灰产链条收割的“标准流程”。贷款一旦逾期，他马上收到了四份法院判决书，三家银行同时起诉他，随后被列入失信执行人名单。

这意味着什么？高铁、飞机别想坐，银行卡被冻结，孩子升学受限，连工地老板都不敢雇他——怕被牵连。这不是“还不还钱”的问题，而是整个人被社会信用系统封死。

类似的悲剧还有很多。比如上海的一对退休夫妇，被中介忽悠把商铺抵押贷款，结果钱被中介卷走，商铺面临拍卖，子女升学也受到波及。他们当初也以为“不用自己还”，结果发现最惨的就是自己。

真正的问题是，一旦这种灰产链条渗透进金融系统，就会破坏整个信用体系。银行不再敢随便放贷，普通人贷款更难，社会信任成本上升。

而那些真正需要贷款创业、买房、教育的人，反而成了最大受害者。

信任一旦崩塌，不是几百万的金融损失这么简单，而是整个社会的金融基础开始动摇。

灰产的套路，不是新鲜事，但每次曝光都能刷新认知。这不是黄某礼一个人的悲剧，而是我们所有人都该警惕的风险信号。在这个信用时代，别让短视的贪念毁了你一生的征信。

“0成本”“不用还”的金融产品，听起来像天上掉馅饼，但真掉下来砸的，一定是你自己。这个年代，最值钱的是信用，最不能玩的也是信用。

银行放贷不是儿戏，贷款签字不是纸上谈兵，该还的钱一分都少不了。社会不会因为你“被骗”就豁免你的责任，而灰产永远不会为你承担后果。

央视已经点名了，警方也已经出手了。下一次，还会有多少人愿意相信“0成本发财”？或者说，还能不能有人醒得更早一些？

参考资料：

央视《焦点访谈》

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